O superendividamento é algo que afeta a vida financeira de muitas pessoas. Mas, você sabe quando se chega nesta situação? Descubra neste texto.
Contrair dívidas é normal, não há problemas em pedir crédito. No entanto, se os débitos passam a ser incontroláveis, aí sim reside o perigo.
Esse é o conceito básico do superendividamento, que ocorre quando se usa linhas de crédito para cobrir as despesas diárias e/ou mensais.
Como funciona a análise de superendividamento?
O Banco Central do Brasil (BCB) utiliza 4 pilares para avaliar quando uma pessoa esta superendividada, são eles:
- Quando 35% da renda está comprometida para quitar dívidas;
- Ficar com a renda abaixo da linha da pobreza (de acordo com a média salarial do momento) ao se pagar dívidas;
- Inadimplência, ou seja, acumular débitos e não quitá-los;
- Acumular muitos financiamentos em várias modalidades.
Os produtos financeiros mais comuns para se levar ao superendividamento são o cheque especial, empréstimo pessoal e principalmente o consignado.
Há outros aspectos que indicam o perfil de superendividado, tais como:
- Sempre atrasar as contas fixas da casa;
- Utilizar o cartão de crédito como extensão do salário;
- Não conseguir mais poupar e ter uma perda considerável de suas reservas financeiras.
Certamente o contato intenso dos credores é outro sinal que caracteriza o superendividamento.
Por outro lado, desde 2021 está em vigor a Lei 14.181 que incrementa o Código do Consumidor para prevenir e tratar questões dos superendividados.
Essa norma visa, dentre outras coisas, evitar que a pessoa superendividada passe por constrangimentos e consiga pagar as dívidas que estão em aberto.
O objetivo é fazer com que o superendividado faça uma conciliação com o credor, sem prejudicar seu orçamento familiar.
Para isso os juros são travados, as parcelas e prazos são reavaliados, para dar condições ao devedor de pagar tudo.
Essa lei permite que se negocie:
- Contas de serviços (água, luz, telefone, etc.);
- Débitos com o varejo (crediários);
- Débitos no cartão de crédito;
- Financiamentos e empréstimos bancários.
Não é possível renegociar um financiamento imobiliário, ou cobrança de impostos.
Dicas para se livrar do superendividamento
Sem dúvida, ninguém quer ser superendividado, porém, por diferentes motivos isso pode acontecer.
É muito comum fechar contratos com juros abusivos, e não conseguir sair deles. O que leva à inadimplência e ao superendividamento.
Contudo, se você chegar nessa situação, existem orientações práticas para sair do endividamento. Confira abaixo.
1 – Aceite sua situação
Você não precisa ter vergonha de ter dívidas. Quando você aceita esse quadro fica mais fácil para conversar com amigos e parentes para chegar a uma solução viável.
O apoio da família é fundamental para que você busque equilíbrio pessoal, reveja seu consumo e consiga quitar os débitos.
2 – Reveja sua vida financeira
É fundamental (re) planejar como lidar com seu orçamento. Liste todas as suas dívidas detalhando o nome do credor, valores, prazos e as taxas adicionais cobradas pelo atraso.
Com isso é possível calcular e ter noção da quantia que você precisa levantar para pagar as dívidas.
Nessa parte você também pode repensar o quanto precisa para viver. Ao partir para negociação, seu orçamento pessoal não pode ser prejudicado ao ponto de influenciar na sua sobrevivência.
3 – Renegociação das dívidas
A fase de renegociar os débitos é chave para não continuar no endividamento. O passo inicial é separar as dívidas mais altas, com taxas de juros maiores.
A orientação é que você encontre condições de pagamento mais favoráveis ao seu bolso.
Então, é possível substituir uma dívida no cheque especial pelo empréstimo consignado, por exemplo. Nessa linha de crédito se obtém juros mais baixos.
Mas, é essencial que faça uma avaliação precisa, para não ter prejuízos. Em muitos casos vale contratar os serviços de uma consultoria financeira especializada nesse tema.
4 – Aproveite os mutirões
Um bom momento para buscar a renegociação é nos mutirões. Trata-se de programas que periodicamente juntam credores e órgãos de defesa do consumidor, para os endividados encontrarem boas condições para quitarem suas dívidas.
Conte com o suporte da Mais Credit
A Mais Credit é uma consultoria financeira que te mostra o melhor caminho para se livrar do superendividamento.
Benefícios da Renegociação utilizando a Lei do Superendividamento
- Seis meses de carência para iniciar o primeiro pagamento da parcela da renegociação.
- Um único processo de Renegociação contra todos os credores.
- Os credores serão obrigados a renegociar nos termos propostos pelo Consumidor Superendividado.
- Exclusão do nome dos cadastros de inadimplência.
- Prazo de 5 anos para terminar os pagamentos.
- Renegociação realizada de acordo com a possibilidade econômica do Consumidor.
- 7. Exclusão de juros e multas.
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